三、我國光伏組件質(zhì)量保險的現(xiàn)狀

光伏組件性能與質(zhì)量保險是為專門為光伏企業(yè)設(shè)計 的，是保障光伏產(chǎn)品提供商對產(chǎn)品需求方因產(chǎn)品本身的質(zhì)量及性能問題導(dǎo)致的應(yīng)對產(chǎn)品購買方賠償?shù)呢?zé)任的險種，與此同時，一旦光伏組件企業(yè)倒閉，保險公司可以代替投保企業(yè)承擔(dān)維修和更換出問題組件的義務(wù)，保障買家利益不受損害。

隨著我國光伏產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、國內(nèi)光伏應(yīng)用規(guī)模的不斷擴大以及更多購買商對于光伏組件產(chǎn)品質(zhì)量保證期限的要求，我國的保險公司在分析和研究海外光伏組件產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的基礎(chǔ)上已開發(fā)了國內(nèi)首款“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險”產(chǎn)品。

首先，該產(chǎn)品與傳統(tǒng)的傳品質(zhì)量保證保險相比較具有很大的優(yōu)越性。傳統(tǒng)的產(chǎn)品質(zhì)量保證保險為一年期保險，在實際應(yīng)用中，保險公司可能會因為某一年賠付率過高在下一年度增加保險費率或拒絕續(xù)保，使光伏企業(yè)在產(chǎn)品質(zhì)量保證方面得不到充分的保障。而“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險”是一次性投保，保險期限長達(dá)25年，且不可撤銷，完全規(guī)避了傳統(tǒng)險種的漏洞。

其次，該產(chǎn)品為國內(nèi)光伏企業(yè)能夠提供更多的優(yōu)惠與便捷。我國光伏組件產(chǎn)品在與海外買家進(jìn)行買賣活動時，按照國際慣例海外買家都會提出購買光伏組件產(chǎn)品質(zhì)量保險的要求，且要求產(chǎn)品質(zhì)量保證期限長達(dá)25年，由于之前國內(nèi)保險市場上沒有能夠滿足條件的保險產(chǎn)品，大部分光伏企業(yè)都是在國外購買相應(yīng)的保險，但國外的保險產(chǎn)品往往設(shè)有多項較高的免賠，費率也很高，且理賠非常麻煩。而這款“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險”作為我國保險市場上目前唯一一款光伏組件產(chǎn)品的針對性險種，其在費率，方案設(shè)計中與國外保險產(chǎn)品相比有很大的優(yōu)惠條件，且理賠方便。這也解決了我國光伏企業(yè)在產(chǎn)品銷售中面臨的一個問題，對我國的光伏企業(yè)來說可謂是“雪中送炭”。

另外我國光伏企業(yè)在投保光伏組件產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的同時，還可以對企業(yè)自有的財產(chǎn)（建筑物、構(gòu)筑物、機器設(shè)備）投保企業(yè)財產(chǎn)保險和機器設(shè)備損壞保險，給企業(yè)的員工投保人身意外傷害綜合保險。通過購買保險的方式全面轉(zhuǎn)移企業(yè)的產(chǎn)品、財產(chǎn)和人員風(fēng)險，確保企業(yè)在遇到風(fēng)險事故時能通過保險得到及時的經(jīng)濟補償，使企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)。

四、光伏組件質(zhì)量保險保險費率及保險費

由于光伏組件產(chǎn)品的特殊性，其保險費率較其他一般險種較高。目前市場上，以企業(yè)投保產(chǎn)品的銷售金額為基礎(chǔ)計算保險費，保險費率在5‰-10‰之間。在投保具體操作中，可根據(jù)投保企業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險狀況、性能和其規(guī)模進(jìn)行增減，盡可能減少投保企業(yè)的費用負(fù)擔(dān)。

另外，我國光伏企業(yè)一般會按照銷售額的10‰計提質(zhì)量準(zhǔn)備金，留在公司準(zhǔn)備金賬戶。企業(yè)可以用這部分費用辦理光伏產(chǎn)品質(zhì)量保險，通過保險的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

五、我省光伏組件質(zhì)量保險的操作思路

光伏組件質(zhì)量保險具有一定的專業(yè)性和復(fù)雜性，企業(yè)在辦理保險時，由于保險公司理賠服務(wù)的差異化、保險費率的市場化、保險條款的個性化和復(fù)雜化等因素的增多，給企業(yè)選擇保險公司、保險條款、保險費率、理賠服務(wù)帶來了一定的難度。因此，為了增強企業(yè)投保的科學(xué)性、專業(yè)性，消除保險中的信息不對稱現(xiàn)象，建議企業(yè)引入保險經(jīng)紀(jì)人機制，依托保險經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢對保險事務(wù)進(jìn)行安排和管理。

保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的風(fēng)險管理顧問、保險律師，接受投保人的委托，代表投保人的利益，為投保人提供防災(zāi)減損、風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；協(xié)助投保人設(shè)計和完善保險方案；選擇保險公司、安排保險并幫助投保人進(jìn)行索賠等一系列服務(wù)。我國的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)雖然僅有十余年的歷史，但已逐漸發(fā)展成為保障客戶利益、規(guī)范保險市場、促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展的重要力量。目前我國及我省許多重點建設(shè)工程、大型企業(yè)、政府項目都聘請專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人提供風(fēng)險管理服務(wù)。

我中匯國際保險經(jīng)紀(jì)有限公司是我省光伏聯(lián)盟的唯一風(fēng)險管理與保險業(yè)成員企業(yè)，有責(zé)任和義務(wù)為會員企業(yè)提供全面的風(fēng)險管理服務(wù)和保險服務(wù)，并提供以下操作思路：

1、將光伏產(chǎn)品質(zhì)量保險相關(guān)資料在光伏聯(lián)盟內(nèi)刊上進(jìn)行登載，進(jìn)行前期宣導(dǎo)，讓會員單位了解光伏保險相關(guān)信息；

2、光伏聯(lián)盟在召集會員企業(yè)組織相關(guān)活動時，我公司可以就光伏保險相關(guān)知識進(jìn)行宣講，和企業(yè)進(jìn)行互動交流，了解企業(yè)實際需求；

3、對我省的光伏企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，搜集和整理我省光伏企業(yè)的相關(guān)信息，全面了解目前我省光伏企業(yè)的發(fā)展及風(fēng)險狀況、銷售規(guī)模等信息，提交調(diào)研方案；

4、在調(diào)研的基礎(chǔ)上，和保險公司溝通具體承保方案、保險費率、保險條款，制作具體的保險實施方案；

5、在方案完善后，可將詳細(xì)方案報省工信廳，爭取省廳的支持，上升到政策層面，以便在系統(tǒng)內(nèi)全面開展；

6、在得到省廳的支持后，可聯(lián)合并接受省工信廳和光伏企業(yè)聯(lián)盟的授權(quán)委托，建立“陜西省光伏企業(yè)光伏組件質(zhì)量與性能保險小組”，全面負(fù)責(zé)此項工作的開展，并向各會員企業(yè)下發(fā)文件，明確此項工作的重要性和必要性以及具體的操作方法。由我司作為我省光伏企業(yè)光伏組件質(zhì)量與性能保險的保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)單位，協(xié)助我省的光伏企業(yè)統(tǒng)一辦理投保手續(xù)，并提供后續(xù)的保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)。